Twitter Виртуального Бреста Группа в одноклассниках

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

26  Октября 2015 г.  в 19:31 : Разное: обо всём понемногу

Onliner.by не раз писал о случаях, когда с карточек белорусов исчезали деньги. Правда, вернуть их обратно герои историй так и не смогли. Банки отказывали по ряду причин, которые сводились практически всегда к одному — виноват сам клиент. Еще до введения принципа нулевой ответственности юрист Анна Знаткевич помогла довести дело о пропаже денег своего клиента до суда. Более того, вместе с клиентом они смогли добиться полного возврата средств, списанных канадскими мошенниками.

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

Ситуация у владельца карточки «БПС-Сбербанка» была типичной для многих белорусов. 20 января прошлого года Александру стали одно за другим приходить SMS о списании денег в канадском Торонто. Сначала 30, потом 1,5 (видимо, мошенники проверяли счет), а затем и 2528,26 канадских доллара. Как уже потом выяснилось, деньги списала авиакомпания Air Canada. Всего по тогдашнему курсу с карточки Александра сняли около 2340 долларов США.

— На то время мой клиент находился в Беларуси и не совершал никаких операций с карточкой, — рассказывает Анна. — Более того, карточка все время находилась при нем. Он не передавал конфиденциальную информацию третьим лицам.

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста
Деньги у Александра снимали канадские мошенники из Торонто

Поэтому Александр сразу же заблокировал карточку. На следующий день он приехал в банк и написал заявление о ситуации с несанкционированным списанием денег. В банке заявление не приняли, мол, пока подтверждения о списании нет. Через шесть дней подтверждение пришло и Александр написал новое заявление с просьбой вернуть пропавшие деньги.

В начале февраля 30 канадских долларов все-таки вернулись на счет. Банку удалось опротестовать только эту операцию. Однако возвращать остальные банк отказался. Причина была проста: клиент не установил 3-D Secure Program — программу безопасности для работы с онлайн-платежами (эту программу используют платежные системы Visa и MasterCard). Канадский интернет-магазин, в котором снимались деньги, тоже пользовался этой программой. И даже пытался проверить подлинность клиента с ее помощью. Но попытка не удалась, так как Александр эту программу не использовал.

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

— Оказывается, по правилам платежной системы Visa International, если в интернет-магазине стоит такая программа, то с него снимается вся ответственность по платежам, — объясняет юрист. — Это уже проблема банка, что он провел неверную аутентификацию. Поэтому подобные операции по их правилам не оспариваются.

Комиссия банка рассмотрела ситуацию Александра на своем заседании. И приняла решение деньги не возвращать. Тот уже мысленно попрощался с ними навсегда.

По закону именно банк должен гарантировать безопасность вашей карточки

И вот здесь начинается самое интересное. Вроде бы банк и не виноват в сложившейся ситуации. Вроде бы все логично: клиент не пользовался программой, значит, сам виноват. Как правило, после таких ответов большинство опускает руки и уже не пытается ничего доказывать. Но Александр решил бороться до конца. И собрался идти в суд.

— Мой клиент действовал строго по своему договору с банком: обратился в процессинговый центр, заблокировал карточку, обратился в банк с заявлением, — объясняет Анна. — Более того, со своей стороны он выполнил все условия, прописанные в договоре: не передавал конфиденциальную информацию третьим лицам и так далее. Но все равно мошенники смогли добраться до его счета.

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

— Что касается аргументов банка, что клиент не использовал программу 3-D Secure Program. В суде мы задавали вопросы банку, а каким образом клиент должен знать об установке специальной программы? Где он может ее получить? Банк отвечал, мол, на сайте. Но есть инструкция Нацбанка, согласно которой информацию должны доводить до клиента в письменном виде. Такие правила были в 2009 году, когда клиент заключал договор с банком. Его в письменном виде не ознакомили. Мы указывали на это.

Второй момент, на который стоит обратить внимание всем, — это то, что на отношения между банком и клиентом распространяется закон «О защите прав потребителей». Как объясняет юрист, об этом говорит пункт 3 постановления Пленума Верховного суда «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей». Закон о правах потребителей гласит: «Поставщик услуги обязан донести информацию до потребителя и предоставить ему информацию о том, как пользоваться услугой и обеспечить безопасность данной услуги».

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

— А значит, банк должен предоставить клиенту защиту и безопасность услуг всеми возможными способами. И полностью проинформировать его о всяких моментах и ситуациях, на которые клиент должен обратить внимание, — отмечает Анна. — По закону мы исходим из того, что потребитель не обладает специальными знаниями и познаниями. Ему должны рассказать все в подробностях. Потому что он не должен разбираться в специальных программах, нюансах взаимоотношений с платежными системами. Конечно, и клиентам нужно читать договоры и правила пользования карточками, чтобы не попадать в неприятные ситуации. Но и банкам не стоит просто вручать клиенту кипу бумаг со словами «Тут подпишите, тут». И все.

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

Разбирательство по делу Александра шло почти год. По инициативе банка Следственный комитет даже возбудил уголовное дело по мошенничеству неустановленного лица. Следователи проверяли, был или нет мужчина в Канаде, через какой IP-адрес оплачивались билеты, не передавал ли данные другим лицам и так далее.

— В итоге суд принял решение обязать банк вернуть всю сумму, как того требует закон «О защите прав потребителей», — отметила Анна. — Все разрешилось в пользу клиента даже после кассации. Банк писал в кассационной жалобе о том, что этот случай создаст прецендент для недобросовестных клиентов, но суд встал на сторону моего клиента.

Банк не может отказаться возвращать деньги, если у вас нет SMS-оповещения

— У вас была на сайте история, когда клиенту отказали в возврате денег, ссылаясь на то, что он посетил США — страну с высоким риском киберпреступности, — говорит Анна. — Банк тогда ответил вашему читателю, что ему нужно было перевыпустить карточку. Мол, вот он этого не сделал, значит, мы отказываемся возвращать средства.

В этом случае также можно идти в суд. Это тоже нарушение закона о правах потребителей. Где взять этот список стран с высоким риском киберпреступности? Вы видели хоть раз его? Такого списка нет в открытом доступе, в банках не акцентируют внимание клиентов на этом, не дают перечни и даже устно не рассказывают, что за опасные страны. С другой стороны, задача банка — обеспечивать безопасность услуг. Почему банк не позвонил клиенту и не сообщил: «Уважаемый, вы вернулись из страны с повышенным риском киберпреступности, пожалуйста, перевыпустите карточку»? Откуда клиент мог знать, что в США его карточку, защищенную PIN-кодом и личной подписью, могут подделать или даже украсть данные?

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

Что касается отказа банка возвращать списанные мошенниками деньги из-за отсутствия SMS-оповещения, то это тоже повод подавать в суд.

— Банк не имеет права отказаться возвращать деньги, если у вас не подключено SMS-оповещение, — говорит Анна. — Во-первых, потому что SMS-оповещение — это платная услуга. Соответственно, заставить потребителя подключить дополнительную платную услугу он не может по закону. Банк должен найти способ связаться с клиентом.

Судиться можно и в случае, если банк отказал возвращать списанные деньги из-за того, что клиент сам установил лимиты выше, чем были изначально.

Как минчанин отсудил у банка пропавшие с карточки деньги. История успешного дела от столичного юриста

— Этот пункт есть во многих договорах, — объясняет Анна. — Но он не соответствует законодательству. Есть инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, которая утверждена Нацбанком. Согласно этой инструкции договор об использовании карточки не может включать положения о безусловной ответственности клиента за действия третьих лиц, результатом которых явилось не санкционированное держателем карточки списание денежных средств со счета клиента.

При этом, как говорит Анна, в случаях со списанием средств с карточки важно помнить, что закон «О защите прав потребителей» говорит и об ответственности банка за несвоевременный возврат денег.

— Пеня в таком случае составляет 1% за каждый день просрочки. Кроме того, закон предусматривает и компенсацию морального вреда, — заключает юрист.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Что нужно сделать, когда у вас несанкционированно списали деньги?

Советы от юриста

1. Внимательно изучить договор и выполнить все требования, которые в нем указаны, в случае несанкционированного списания денежных средств. Сделать все, чего требует от вас документ (позвонить в процессинговый центр, заблокировать карточку, обратиться в банк и так далее).

2. Желательно сразу же обращаться в банк с письменной претензией о проведении разбирательства и возврате списанных денежных средств. На претензии должен быть входящий номер (желательно сделать копию претензии и попросить поставить на ней штамп входящей корреспонденции).

3. Банкам дается 45 дней на разбирательство, если деньги были списаны в Беларуси, и 90 дней — если за границей. Если же в возврате денег вам отказали по тем причинам, которые вы видите в статье, можете смело обращаться к юристам и идти в суд.

Какие законы защищают держателей карточек?

— Гражданский кодекс РБ.

— Закон «О защите прав потребителей».

— Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками.

Источник: ONLINER
Автор: Настасья Занько. Фото: Максим Тарналицкий
Алексей Матюшков
ONLINER